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不是所有的信用卡透支不偿还的都构成犯罪

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   梁保权、梁博艺二兄弟共同投资经营广州市两家企业。20134月,两人商量后,以梁博艺的名义在银行办理一张信用卡。同年517日起,两人共同使用该信用卡进行透支消费且主要用于上述两家企业的经营。2014818日,二人最后一次持该卡透支消费130000人民币。同年1031日,二人向该卡转账还款人民币40000(银行按照合约规定优先视为归还利息、滞纳金等发卡行所收取的费用),后未能继续归还欠款,二人逾期未还后,经银行多次电话催收、催收函催收、上门催收仍未归还。截止2015320日,按照银行合约计算方法,仍有透支款本金167411.6元及利息9542.38元未归还。2015323日,银行报案。

 

   法院认为,本案粱保权、粱博艺二兄弟将透支款用于生产经营,因经营不善、市场风险等客观原因造成透支款无法偿还,主观上不具有非法占有目的,其行为不构成信用卡诈骗犯罪,只是一般的民事纠纷。

 

   我国《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

    (一) 使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

    (二) 使用作废的信用卡的;

    (三) 冒用他人信用卡的;

    (四) 恶意透支的。

 

   前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

 

   本案中关键争议焦点:行为人在经营出现困难时透支信用卡导致无法偿还,是否属于明知没有还款能力而大量透支,无法归还的情形,从而认定主观上具有非法占有目的?

 

   实务中对非法占有目的的理解仍应坚持主客观相统一的原则,综合考察行为人申领行为、透支行为、还款行为等各种因素,重点考察以下三方面的因素:

   第一,行为人申领信用卡时是否有虚构事实、隐瞒真相的行为。《刑法》第一百九十六条第一款第一项规定的使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的情形,其中虚假的身份证明是指行为人完全以虚构的身份和虚假的申请资料申领信用卡,使银行无法找到真正的持卡人。如果行为人在申领信用卡时,基本身份属实,但因不符合申领条件或不能得到较大的透支额,而伪造部分证明材料,虚构其资信能力,此种情况就不属于《刑法》第一百九十六条第一款第一项规定的使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的情形。

   第二,行为人透支款项的用途。对于行为人取得资金后,如果大部分资金用于合法经营,但因为经营不善、市场风险等原因导致到期不能归还信用卡的,不宜认定以非法占有为目的

   第三,透支款项时行为人的还款态度以及是否有逃避催收的情况。如果行为人在透支后根本不在乎还款何时到期,欠款金额自己有无能力偿还,以变更电话、住址等方式逃避银行催收,这种情况表明行为人具有明显的非法占有目的。行为人如果在银行催收后表现积极,即使确实因客观原因无法偿还,向银行说明合理的不还款理由,与银行约定推迟还款计划等都可以排除行为人具有非法占有目的

 

      “两次催收超过3个月不还是恶意透支型信用卡诈骗罪成立的必要条件而非充分条件。只有主观上行为人具有以非法占有为目的,客观上行为人实施了超越或者超限透支经两次催收不还的行为。以上两个条件同时满足才可构成《刑法》第一百九十六条规定的恶意透支型信用卡诈骗罪。如果行为人将透支款项用于合法经营,因客观原因导致无法归还透支款项的,不能认定行为人具有非法占有目的,不构成犯罪。

  

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2019年5月7日 11:07
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